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来源：《财经》新媒体

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原标题：母婴保险是福音还是鸡肋？试管婴儿如何投保？母亲节特辑

孩子是家庭的“掌上明珠”。随着人们对分娩安全的日益重视，孕期保护成为准妈妈们关注的焦点。定期体检、均衡饮食、适当运动已经成为常识。

然而，怀孕期间的“万一”风险也不容忽视。为了避免可能出现的经济困难等问题，一些人寻求保险手段为孕妇和新生儿提供保障，以报销因出生并发症和新生儿疾病而产生的医疗费用。

随着怀孕后风险的增加，相关保险产品的投保门槛也相应提高。据悉，对于孕妇来说，定期寿险大部分产品不接受孕期投保，部分支持型产品限制了保障范围；医疗保险一般只接受怀孕28周以内的女性，不覆盖怀孕导致的医疗报销费用；重疾险一般要求被保险人怀孕28周内，无任何异常妊娠或妊娠并发症；意外险可以接受正常保险，对健康没有要求。但是如果怀孕期间发生意外，保险是不赔的。对于孕前购买相关商业保险的女性，一些常见的保险产品条款中包含怀孕、分娩等相关费用，在理赔时也是免责的。

除了以上商业保险，社保中的生育保险、高端医疗保险、公司团体保险也可以保障，但有相应的限制。

其中，社保的生育保险待遇不仅包括生育津贴，还包括产前检查和生育报销。全职妈妈可以用丈夫的社保报销生育医疗费；需要注意的是，生育保险一般要求连续购买12个月，宝宝出生后18个月内报销。同时需要投保报销，分娩期外治疗生育并发症的费用不予报销。高端医保可以报销一些普通医保不能报销的相关费用。私立医院和国外也可以用，但是价格高。有些产品需要等待6个月才能获得保修。团险方面，只有部分公司提供这项福利。

鉴于社保生育保险和一般商业保险一般不包括怀孕、分娩、分娩前后发生的并发症等。有些准妈妈主打专属保险，把孕妇作为第一保险人，把自己的宝宝作为第二保险人。目前市场上有什么样的母婴保险产品，保额多少，投保人需要注意什么，试管婴儿是否在保障范围内等等。本文将一一解答。

母婴保险产品各有侧重。

055-79000新媒体查阅了几家保险公司的产品目录，发现几年前盛行的母婴险现在已经比较少见了，部分产品已经明确表示“停售”。有客服表示，“目前只办理已售产品的售后服务，后期产品是否会上架尚未通知”。

据悉，孕妈妈的风险主要有难产、产后出血、羊水淤血、子宫破裂、妊娠并发症甚至死亡。胎儿的风险主要包括早产儿、新生儿肺炎、病理性黄疸、新生儿并发症、先天畸形和死亡。有业内人士分析，之前很多生育保险条款并不能打动准妈妈。比如主要覆盖的是妊娠疾病和新生儿先天畸形。宝宝妈妈更关心的是早产、难产后产生的医疗费用，但很少有保险包含这些。

目前市场上出现的专属保险产品，保障内容较前期有所调整，不同公司的产品在投保要求、保障范围、保额、等待期等方面都有所不同。对比了几款热销产品，不难

在保障范围和赔付方面，产品为成年人意外身故和残疾、意外终止妊娠提供了更多保障。其中安联保险的小星怀孕意外身故险、华安保险的母婴意外险、PICC P&C保险的母婴安心险的保险金额为10万元。如果意外伤残不一样，保险金也不一样。产品对自然流产、引产不负责，意外终止妊娠保险金金额小。安联保险赔偿小星怀孕500元，华安保险赔偿母婴意外险2000元，爱生好孕妈妈特定疾病保险理赔返还已缴保费。

在成人和婴儿的其他医疗保障方面，各产品各有侧重。安联小幸运孕提供难产津贴、孕产期疾病和身故保险、新生儿先天畸形津贴和手术赔偿；华安保险的母婴意外险提供新生儿并发症和损失保险；人保母婴安心，保障成人和新生儿并发症；爱心孕妈妈特殊疾病保险，赔偿孕期疾病，身故保险，新生儿重症住院及手术医疗保险。

谈及自己对母婴保险的看法，一位宝妈告诉《财经》新媒体，“分娩前会有很多体检。如果你有严重的妊娠疾病或者发现宝宝有先天畸形，医生会建议终止妊娠，相关条款的意义感觉不大。有些情况下保护量小，大人小孩并发症相关的保护感会有用。但具体主张需要仔细研究。”

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其实相关产品的保险条款对免责内容的要求也比较多。比如死胎，分娩前已经发现的胎儿本身的严重疾病或缺陷造成的后果；被保险人原有残疾或疾病、无效治疗及并发症的自然结果；被保险人因引产导致的死亡及并发症；出于治疗目的的医疗行为造成的伤害以及《财经》中未规定的障碍不在承保范围内。

试管婴儿可以覆盖吗？

值得一提的是，孕妇还需要提前了解试管婴儿是否适合母婴保险产品。

北京大学医院生殖与遗传医学中心徐杨教授曾表示，在超排卵周期中，最主要的风险是卵巢过度刺激综合征，患者会出现双侧卵巢肿大、腹水和胸腔积液。严重者会出现少尿血栓和多器官功能衰竭，严重者甚至危及生命。取卵过程中可能出现损伤、出血、感染等并发症。感染严重时可出现盆腔脓肿。移植后可能出现一些异常妊娠结局，甚至出现高危妊娠。

据《财经》了解，2019年，刘女士在怀孕4个月的时候，花了365元买了一份母婴保险。婴儿出生后被诊断为先天性心脏病，做了手术，但保险公司以婴儿是试管婴儿为由拒绝赔付。法院认为，保险公司提供的电子保单和保险条款并未提及正常怀孕的具体方式。正常情况下，胎儿在子宫内生长发育，只有宫外孕等特殊情况才称为宫外孕。这种情况下正常怀孕应该用通常的方式解释，最后判决保险公司赔付1万元保险赔偿金。

055-79000新媒体从客服部了解到，PICC母婴安心保险支持试管婴儿核保，安联保险的小星云、华安保险的母婴意外险不支持试管婴儿核保。爱心孕妈妈专用疾病保险的销售人员也表示，“如果被保险人采用或计划采用辅助生殖技术(包括人工授精、试管婴儿、配子输卵管内移植和受精卵输卵管植入等，)怀孕，不属于产品的保险责任范围。”

另一方面，试管婴儿是自费项目。目前，m

去年全国两会上，安徽代表团代表张红梅提出将辅助生殖诊疗费用纳入医保的提案。去年9月22日，国家医保局回复：“从现阶段医疗保险制度总体发展情况、人民群众疾病治疗需求、医疗保险基金筹资水平和抗风险能力来看，现行基本医疗保险制度以向群众提供基本疾病治疗保障为主，以满足人民群众基本医疗需求为重点。目前还不具备将辅助生殖技术纳入基本医疗保险支付范围的条件”。

055-79000新媒体注意到，对于试管婴儿，一些保险公司还推出了专属保险，承保在医疗机构就医期间的所有费用和并发症。其中，辅助生殖并发症包括严重卵巢过度刺激综合征、卵巢扭转、异位妊娠、盆腔脓肿等。除了并发症，保险公司还推出了试管婴儿怀孕险，称“成功了，不成功就有赔偿”。

但试管婴儿相关的保险产品价格也高，一万多元。如橄榄枝健康推出的试管婴儿保险套餐，金额在23888-28888元之间。据沈阳京华医院关伟3月份发表的一篇文章称，渤海保险推出了两个版本的“幸运怀孕险”试管婴儿保险套餐。年轻版(20-37岁)保费9800元，老年版(38-43岁)保费14800元。另外，对投保条件的要求也很多，投保前要仔细了解。

孕妇买保险需要注意什么？

蜗牛保险5月6日发布的《给付表》显示，掌握家庭保险决策权的马宝集团被定义为“马宝”，超七成家庭的保险由马宝全权负责。只有1.3%的母亲完全健康，因身体问题无法投保的比例高达17.8%。91%的人在投保生育保险时，会为自己投保意外险或寿险。89%的二胎妈妈会在分娩前提前为大宝安排保险。

那么，对于想买“安心”的准妈妈来说，整体上应该注意什么呢？

很多保险业内人士认为，很多险种合在一起，市场并没有细分成一个非常成熟的单独针对孕妇的险种。在生育保险的社会保障下，对大多数人来说已经足够了，母婴保险只是起到补充作用。如果确定要投保，尽量安排在怀孕28周之前，否则拒保。准妈妈可以根据家庭经济情况选择适合自己的保障和保费，避免资金的浪费。

想在国外或者私立医院生孩子的，社保报销的费用达不到要求。经济条件宽裕者，可投保高端医疗保险，生育时可享受高端医疗和高额津贴，保障全面。但部分高端医疗保险对被保险人的年龄和居住时间也有要求，不同产品对自然分娩、剖宫产、产检等具体福利保障的内容和费用也有所不同。

有人认为，年轻女性应该首先考虑带有医疗、意外和身故保障的保险产品，提前了解产品中可以报销生育相关费用的部分；大龄女性要增加重疾险，因为大龄女性怀孕容易出现严重的并发症。此外，准妈妈要根据自己的身体状况和家族病史选择适合自己的保险，并详细阅读母婴保险产品保障内容，重点关注疾病种类和保障时间。

对于想购买试管婴儿相关保险的家庭，要充分了解孕妇的身体状况，考虑自身的经济条件、匹配医院的技术水平、保险公司的规模等因素，不要盲目跟随保单。

病情分析：你好；这种情况需要在临床医生的指导下确定。指导意见：一般来说

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